一位刘先生的来信，道出了千千万万普通百姓的投资疑惑———看不清市场走势，我们该如何让财富增值？准备投资房产，是否妥当？为此，中国邮政储蓄银行成都市分行的理财师提供了一份值得参考的理财规划。

读者来信

我姓刘，今年37岁，家里一共三口人，妻子今年36岁，儿子8岁。看了商报前两期的“量身定制”后觉得非常受用，想请教专业的理财师规划一份适合我的家庭的长期理财规划。首先介绍一下我家的财务情况。

家庭成员情况：

男：37岁，个体经营户，有社保

女：36岁，无工作，有社保

孩子：8岁，男孩，购买了学平险，另外还有分红险，年缴3400元(分20年缴清，含主险3份，附加险防癌6份)。

资产情况：

1、现自营一间财务公司，年收入20万元左右。

2、在西边有一套80多平方米的房屋(市值约45万)，每年出租给他人可获得的租金收入约为1.2万元。

3、自住房屋一套，位于成都东边，面积120多平方米，市值90余万元。

4、小排量轿车一辆，市值约5万元。

5、现有存款30万：活期12万，定期18万。(即将到期)

6、每年大约有15万左右的结余。

7、现没有负债。(以前炒过股和买过基金，亏了一些都退出来了)

支出情况：

1、每月正常生活开支3000元；

2、汽车年使用费1.5万元左右(含保险等)；

3、孩子每月教育、生活支出1000元左右；

4、我和妻子的社保每年合计1万元左右；

5、孩子的保险费用每年3400元。

理财目标：

请资深理财专家帮我规划一下，怎样才能让财富增值。另外，我有投资房产的准备，请问是投资商品办公房还是小户型，如果是小户型是考虑自用还是出租？

中国邮政储蓄银行成都市分行理财师

从刘先生的介绍中我们可以得知，刘先生的家庭年收入约为27万元，支出约为12万元，现金较为充裕，家庭目前正处于成长上升期，但随着孩子年龄的成长，教育金的负担会逐渐增加。因此，刘先生除了要考虑短期的财产增值和购房计划外，还必须为将来孩子的成长教育金，以及您与妻子的养老金做充分的准备。

从长期来看，孩子的成长和教育资金将会是今后整个家庭开支占比最大，也是最重要的一部分。因此必须为孩子将来的教育支出事先预留一笔固定数额的资金。值得注意的是，这笔资金必须做到专款专用，最好设立单独的账户，并采用定期储蓄(零存整取)的方式，避免与生意或者家庭日常开支等方面的资金混用。(附表1) 

孩子教育费用(根据目前较高水平测算)

小学(8~11岁)43453 元/年

初中(12~14岁) 58000 元/年

高中(15~17岁) 58000 元/年

大学留学(18年后英国三年学费18~20岁) 1328500

合计(考虑3%的年通货膨胀因素) 2961594

第二，从家庭年收支情况来说，刘先生的家庭实际每年结余大约在15万元。鉴于刘先生的家庭在短期内并不会有巨额的开销，而目前的资产配置中现金比例较高，因此我们建议刘先生可以在家庭的资产配置中增加基金的投入。如基金定投，每月定投1000元～2000元，通过拉长时间来摊薄部分投资风险，几年后获得一个较为丰厚的收益。另外，刘先生还可适当配置一些稳健型的短期人民币理财产品，配置比例如下(附表2)：

投资组合类别 比例 名称 历史收益率 历史风险 投资金额

现金资产组合 4% 人民币理财产品 4.50% 0.00% 20160

现金资产组合 3% 货币基金 3.00% 0.00% 15120

基金组合 70% 股票型基金 58.50% 33.11% 35280

基金组合 5% 配置型基金 22.00% 16.59% 25200

基金组合 18% 债券型基金 2.50% 1.43% 90720

合计 100% 504000

注：本投资组合的风险收益情况：本金不受损失的可能性为96.25%，收益率-4.29%以上的可能性为2.5%，收益区间为-4.29%到89.83%的可能性为95%

第三，增加夫妻二人的保障力度。目前刘先生和妻子两人均只有基本的社保，一旦一方出现问题，尤其是刘先生，将会影响到整个家庭的收入状况。因此，建议刘先生及妻子各自添加涉及重大疾病险(附加住院费用医疗险、住院津贴险)和意外伤害险的保险产品，以增加家庭和人生保障。同时，需要注意的是，由于刘先生是家庭收入的主要来源，因此刘先生的保障额度应高于妻子。

第四，由于刘先生已拥有两套房产，其中一套用于出租，收入情况一般，因此刘先生可以考虑通过贷款的方式投资商铺。建议刘先生以目前手头资金来进行投资，预留10万元作为紧急备用金，以预防短期内出现重大资金流动，其余资金用于商铺贷款首付。经测算，刘先生可贷40万(可投资的商铺总价值80万左右，按5成按揭，商铺按揭利率按基准上浮15%)(附表3)。

贷款金额 400000元

详细期限 5年

还款方式 等额本息

贷款起始日期 2010-1-1

贷款利率(年利率) 6.83%

每月支付本息 7889

累计支付利息 73317元

累计还款总额 473317元