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收入高却不稳定 这对中年夫妻该如何理财
时间:2017-05-18 来源: 作者:搜房
人生有许多风险。例如意外和重大疾病,一旦不幸遇上,很有可能让辛辛苦苦奋斗了几十年的家庭资产一夜之间被耗尽。因此针对风险的保障很有必要。而中年人是家庭的主要经济支柱,承担着赡养老人,抚养孩子的责任,针对他们的保障应该更加全面。本期,33岁的成都市民赵女士一家就遇到了难题。除了基本的社保,这个家庭缺乏必要的商业保障。为这样的家庭做规划,看看我们的理财师有什么高招。 【读者来信】 家庭成员情况 男:39岁,年收入无法确定,收入来源包括公司每年10~15万元收入以及自己承包建筑工程的收入,后者因为高风险和不稳定性,无法准确计算收入。另外,挂靠单位买了最低档次社保,无其他保障。 …

人生有许多风险。例如意外和重大疾病,一旦不幸遇上,很有可能让辛辛苦苦奋斗了几十年的家庭资产一夜之间被耗尽。因此针对风险的保障很有必要。而中年人是家庭的主要经济支柱,承担着赡养老人,抚养孩子的责任,针对他们的保障应该更加全面。本期,33岁的成都市民赵女士一家就遇到了难题。除了基本的社保,这个家庭缺乏必要的商业保障。为这样的家庭做规划,看看我们的理财师有什么高招。

【读者来信】

家庭成员情况

男:39岁,年收入无法确定,收入来源包括公司每年10~15万元收入以及自己承包建筑工程的收入,后者因为高风险和不稳定性,无法准确计算收入。另外,挂靠单位买了最低档次社保,无其他保障。

女:33岁,年收入2~3万,现所在公司买了社保,有医保,工作不稳定。无其他保障。

女儿:今年7岁,小学二年级。

资产情况

1、收入:

(1)每月工资收入:4400元;全年共计:52800元。

(2)每月房租收入:5000元;全年共计:60000元。

(3)公司分红:全年约10~15万元。

(4)另部分收入无法确定,因承包工程的风险性,可能是正收入也可能是负收入。

年收入合计约:21~25万元

2、支出:

每月生活支出大概0.7~1万元,年总支出大概在8~12万。

3、存款:

25万元的七天通知存款,三万的活期。

4、投资:

股市投入了4万元。

5、固定资产:(全款付清)

(1)有三套住房,一套属于经济适用房,市值约32万;第二套为商品房,市值约60万;另一套属于投资型的小户型,市值约35万。

(2)商铺一间,市值约63万元。

(3)一辆价值十几万的车。

6、负债情况:

外欠借款:14万元

理财困惑

1、我和老公除了自购低保障的社保,无其他保障,希望加强保障力度。

2、由于收入的不稳定性,希望得到一些关于养老的建议。

3、女儿才读小学二年级,希望以后能给予她最好的学习环境和生活环境,预计投入一百万元的教育费用,希望理财师能给一些建议。

【本期理财师】

白萍海尔纽约人寿高级寿险顾问兼业务经理

客户财务分析与诊断

赵女士的家庭资产负债状况良好,流动性高,应急金已备、股票、房产(住宅和铺面)等投资均有涉足,且无房贷压力。

25万元七天通知存款若是为了应对先生承包建筑工程款项不时之需,则不必调整,否则,可考虑转为购买黄金,或者适当增加股票投资比例,提高收益。

夫妻双方除了购买最基本的社保(医保)之外,无其他保障,一旦双方(特别是先生)罹患重大疾病,或者发生意外事故,都会影响到家庭资金的正常运作。

理财规划建议

关于保障:

夫妻双方各自购买30万的重大疾病保险,保障终身,分20年缴费,不论何人何时不幸罹患29类常见大病,一次性领取30万现金,用于应对高昂的医疗开支。

详细来说,先生是家庭收入的主要支柱,且因为承包建筑业务在外奔波应酬,应投保30~90万意外伤害保险,同时附加住院费用保险5000元/次,住院补贴200元/天,意外伤害医疗保险5000元/次;妻子购买10万~30万意外伤害保险,附加住院费用保险5000元/次,住院补贴100元/天,意外伤害医疗保险5000元/次。

整个健康保障计划年交保费26051元,占家庭稳定年收入的10.4%。如果夫妻一生平安,保险公司最后返还60万现金,作为遗产由女儿继承。

关于家庭的保障和储备:

夫妻退休金积累和孩子的教育金储备,都是一个中长期理财规划,目前客户除自住房以外,还拥有两套投资性住房和一间商铺,总市值130万,虽然变卖房产足够支付孩子100万的教育金,但由于房产增值保值能力强,租金可用于将来夫妻养老,不建议变动。

考虑到教育开支是逐年支出的,因此教育储备可另作安排。为了保证在储备教育金的过程中,不会因为家庭收入主体(先生)发生任何人身风险而受到影响,建议在目前家庭年稳定收入(25万)-生活支出(12万)-保险费(2.6万)=10.4万结余费用中,选择再为先生投保年缴保费5万元,缴费15年的财溢人生万能寿险,设置保额50万。按5%年收益率(实际收益率见保险公司定期公布数据)计算,孩子23岁时,个人账户累计余额107万,可供父母在孩子读书阶段自由领取。

专家表示,万能险缴费灵活(可缓交或额外趸交),领取灵活,非常适合收入不稳定,家庭负担重,既有子女教育需求,也有个人养老需求的客户。


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