人生有许多风险。例如意外和重大疾病，一旦不幸遇上，很有可能让辛辛苦苦奋斗了几十年的家庭资产一夜之间被耗尽。因此针对风险的保障很有必要。而中年人是家庭的主要经济支柱，承担着赡养老人，抚养孩子的责任，针对他们的保障应该更加全面。本期，33岁的成都市民赵女士一家就遇到了难题。除了基本的社保，这个家庭缺乏必要的商业保障。为这样的家庭做规划，看看我们的理财师有什么高招。

【读者来信】

家庭成员情况

男：39岁，年收入无法确定，收入来源包括公司每年10~15万元收入以及自己承包建筑工程的收入，后者因为高风险和不稳定性，无法准确计算收入。另外，挂靠单位买了最低档次社保，无其他保障。

女：33岁，年收入2~3万，现所在公司买了社保，有医保，工作不稳定。无其他保障。

女儿：今年7岁，小学二年级。

资产情况

1、收入：

（1）每月工资收入：4400元；全年共计：52800元。

（2）每月房租收入：5000元；全年共计：60000元。

（3）公司分红：全年约10~15万元。

（4）另部分收入无法确定，因承包工程的风险性，可能是正收入也可能是负收入。

年收入合计约：21~25万元

2、支出：

每月生活支出大概0.7~1万元，年总支出大概在8~12万。

3、存款：

25万元的七天通知存款，三万的活期。

4、投资：

股市投入了4万元。

5、固定资产：（全款付清）

（1）有三套住房，一套属于经济适用房，市值约32万；第二套为商品房，市值约60万；另一套属于投资型的小户型，市值约35万。

（2）商铺一间，市值约63万元。

（3）一辆价值十几万的车。

6、负债情况：

外欠借款：14万元

理财困惑

1、我和老公除了自购低保障的社保，无其他保障，希望加强保障力度。

2、由于收入的不稳定性，希望得到一些关于养老的建议。

3、女儿才读小学二年级，希望以后能给予她最好的学习环境和生活环境，预计投入一百万元的教育费用，希望理财师能给一些建议。

【本期理财师】

白萍海尔纽约人寿高级寿险顾问兼业务经理

客户财务分析与诊断

赵女士的家庭资产负债状况良好，流动性高，应急金已备、股票、房产（住宅和铺面）等投资均有涉足，且无房贷压力。

25万元七天通知存款若是为了应对先生承包建筑工程款项不时之需，则不必调整，否则，可考虑转为购买黄金，或者适当增加股票投资比例，提高收益。

夫妻双方除了购买最基本的社保（医保）之外，无其他保障，一旦双方（特别是先生）罹患重大疾病，或者发生意外事故，都会影响到家庭资金的正常运作。

理财规划建议

关于保障：

夫妻双方各自购买30万的重大疾病保险，保障终身，分20年缴费，不论何人何时不幸罹患29类常见大病，一次性领取30万现金，用于应对高昂的医疗开支。

详细来说，先生是家庭收入的主要支柱，且因为承包建筑业务在外奔波应酬，应投保30~90万意外伤害保险，同时附加住院费用保险5000元/次，住院补贴200元/天，意外伤害医疗保险5000元/次；妻子购买10万~30万意外伤害保险，附加住院费用保险5000元/次，住院补贴100元/天，意外伤害医疗保险5000元/次。

整个健康保障计划年交保费26051元，占家庭稳定年收入的10.4%。如果夫妻一生平安，保险公司最后返还60万现金，作为遗产由女儿继承。

关于家庭的保障和储备：

夫妻退休金积累和孩子的教育金储备，都是一个中长期理财规划，目前客户除自住房以外，还拥有两套投资性住房和一间商铺，总市值130万，虽然变卖房产足够支付孩子100万的教育金，但由于房产增值保值能力强，租金可用于将来夫妻养老，不建议变动。

考虑到教育开支是逐年支出的，因此教育储备可另作安排。为了保证在储备教育金的过程中，不会因为家庭收入主体（先生）发生任何人身风险而受到影响，建议在目前家庭年稳定收入（25万）-生活支出（12万）-保险费（2.6万）=10.4万结余费用中，选择再为先生投保年缴保费5万元，缴费15年的财溢人生万能寿险，设置保额50万。按5%年收益率（实际收益率见保险公司定期公布数据）计算，孩子23岁时，个人账户累计余额107万，可供父母在孩子读书阶段自由领取。

专家表示，万能险缴费灵活（可缓交或额外趸交），领取灵活，非常适合收入不稳定，家庭负担重，既有子女教育需求，也有个人养老需求的客户。

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